本报驻华盛顿记者  张松

    菲尔是记者的一位美国朋友，今年70多岁，在一家小公司当老板。他早年曾在军队服役，并且在多个驻外使馆武官处工作。现在他利用当年积累的人脉和外语特长，经常到各国找生意做。我问他为什么这么玩命工作不退休，他说“美国是孩子的天堂，老人的地狱”。

    靠社保，退休日子紧巴巴

    这话对菲尔来说并不准确。具有“公务员”身份的他，是普通美国人退休待遇最好的一个群体。占劳动力人口15%的美国联邦及地方政府雇员，退休后待遇实行“退休金”制。该制度要求政府雇员每年从工资中扣除一定数额，按年累计1%到2%。退休后的收入则按工作年份乘以缴费最高的三至五年平均数。比如菲尔在政府服役35年，退休后可领取70%左右的收入；如果其退休前三至五年的平均月工资是6000美元，那么退休金为每月4200美元。这足够菲尔过上舒适的生活。

    美国政府雇员2000多万人，不少人退休时工资可达数千甚至近万美元。退休收入高，福利待遇好，这是公务员在美国不算高薪，但却很受普通人欢迎的原因。不过近年来由于退休金开支越来越大，造成一些政府系统不堪承受。比如邮政部门近年来已经放弃退休金计划，加入联邦社保计划。

    对于政府之外的普通美国人说，“社会保障制度”是其退休收入的最主要来源。始于上世纪三十年代的“社会保障制度”，是美国覆盖范围最广的养老制度。有了该制度保障，90%的工薪阶层可以领到退休金，这就降低了贫困人口。该制度规定，就业人口必须按月缴纳社保和医保，分别占个人收入的6.2%和1.45%，就业单位需另外支付相同数额到雇员账户。如果没有雇主，则个人需承担所有费用。社保制度规定缴费上限，一般来说，最高只能按月薪1万美元缴纳社保。个人每年缴纳的社保按金额获得点数，每年最多可取得四个点(大约相当于交4000多美元)。社保制度规定雇员集够40个点才可领取退休福利，这意味着至少工作10年才能领退休金。

    不过，没有雇员真敢工作10年就退休，因为退休到底能拿多少钱，与其缴纳年限和数额密切相关。据测算，收入最低的群体比如售货员，其在职月收入不到2000美元，如果只缴10年，那么退休收入每月不到400美元。事实上，即便按最高收入(1万美元)和最长缴费年限(35年)来计算，退休月收入也不到3000美元。而中等收入如中学老师　(收入4000至5000美元)，即便工作35年，退休后社保收入也不会超2000美元。因此大部分靠社保生活的退休雇员，生活都过得十分紧张。

    延后退休年龄以减轻社保压力

    即便如此，美国仍然在上世纪70年代遇到了社保基金缺口严重的情况。此后美国于80年代推行弹性退休制度。该制度规定正常退休年龄为66岁　(1960年后出生的美国人退休年龄延长到67岁)。最早退休年龄设在62岁，不过早退休的雇员退休收入将打折扣，比如62岁只能领70%。为了减轻社保压力，社保制度鼓励延迟退休年龄并予以奖励。比如选择70岁退休的美国人，每月可按132%领取退休金。这一措施收到一定效果。统计显示，65岁以上男性中有24%仍在工作，而65岁以上女性中也有15%仍在工作。《华盛顿邮报》　报道，自2008年金融危机以来，55岁以上参加工作的人数增加了310万，增幅达到12%，在75岁及以上的老人中参加工作的比例也在升高。

    到2010年，美国再度出现社保入不敷出的困境，如不采取措施，社保到2033年可能破产。为此美国国会有议员建议，将退休年龄提高到69岁。据称，如果退休年龄延迟到70岁，可以减少44%的社保缺口。不过这引发了民众批评。美国人平均寿命为78岁左右，在发达国家中垫底。如果69岁退休，将意味着大多数美国人辛苦一辈子，只能享受九年闲暇时光。

    除社保之外，美国还于上世纪40年代开设401K计划，作为辅助养老。该计划由雇主和雇员自愿设立账户，双方分别往账户中按月存入资金，并交专门基金公司运行，退休后雇员可自行支配。对于条件比较好的企业，这相当于为员工提供第二份养老计划，并且投进该账户的钱不用缴税，因此很受欢迎。不过大部分中小公司往往不提供这一待遇，很多中低阶层的美国人由于收入不高，加上借贷消费，往往没有余钱投入。据统计，只有三分之一的在职人员缴纳401K。

    此外，一些有实力的公司还会向退休员工提供一次性补偿金。但金融危机之后，提供这一福利的公司越来越少。

    亚裔是退休生活最宽裕族群

    在美国从事保险业的廖先生说，包括华人在内的亚裔是退休生活最宽裕的族群，其主要原因在于，比起其他族群，亚裔不仅勤奋工作，同时也懂得理财投资。除缴纳社保和401K之外，很多亚裔还购买不动产以期升值，或购买基金与保险。即便如此，大部分亚裔只要身体条件允许，都会持续工作。

    赵教授是记者的一位华人朋友。他今年已经快70岁，但仍在一家美国大学当终身教授。他说，美国大学对教授没有年龄限制，只要身体条件允许，鼓励发挥余热。他授课任务并不重，加上有寒暑假，因此并不觉得有负担。他打算至少75岁以后再退休。记者发现，除政府机关，大多数用人单位对退休年龄都没有硬性要求。不少美国人认为退休生活没有在职精彩，也很愿意延迟退休。

    而那些在政府中干到退休的前官员，60岁更是他们新事业的起点。在华盛顿的智库、大学，记者都看到很多“老年人”仍在担当重任，很多白发苍苍的专家学者，仍然每天参加各种学术活动。记者一位老朋友曾在国务院长期工作，还担任过白宫高级职务。离开政府之后，他继续担任一家著名智库的副总裁，并且是知名的中国问题专家，经常出现在电视、报纸上，每个月都要到国外出差好几趟，还时常出书。已经年过七十的他跟记者说，没有想过退休的事，只要身体允许，就一直干下去。(本报华盛顿11月1日专电)