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2020-09-24 第26,632号
上海报业集团主管主办·文汇报社出版
金融科技应用场景日渐丰富，覆盖保险、贷款、理财等众多领域
科技创新，让普惠金融惠及百姓
■本报记者 徐晶卉
当科技与金融相遇，会产生什么化学反应？你或许未曾感知，但它已悄然渗透生活。当你购买的保险产生理赔，过去反复递交材料的烦恼不见了，十多分钟就能到账的小额理赔，背后是人工智能的算力支撑；你申请为自己的小店贷款，在合适时间拿到合适贷款，背后是大数据智能模型的精准预测……
为金融赋能，与金融共生，以技术为驱动力的金融创新正在改变我们的生活，成为金融行业高质量发展的引擎。今天，金融科技的应用场景日渐丰富，保险、投资、贷款……它覆盖我们金融生活的每个环节，也让普惠金融变成可能。
■应用场景：保险
曾经的“高大上”变得平易近人
保险行业在过去几年最大的变化是趋于碎片化、多元化、个性化。运费险、碎屏险、航空延误险……场景丰富的财产险在过去几年里逐渐走进生活日常，小到几元钱的保费，让曾经“高大上”的保险变得平易近人。
“目前，全国平均每六张保单中，就有一张来自众安。”众安保险CEO姜兴告诉记者，今年上半年，公司服务用户超过4亿人，其中35岁以下用户占约55%，人均保单数9张，人均保费16.9元。这家总部位于上海、2013年9月才成立的国内首家互联网保险公司，一直以科技作为驱动力，过去连续六年中，在互联网非车财险市场排名第一，在财险市场中的整体排名从2014年的第43位升至2019年的第11位。“保险科技作为金融科技的新风口，其核心命题是科技赋能保险全价值链，不仅包括产品的定价和设计创新，也包括营销、理赔、后期服务与运营管理。”
对于传统保险公司而言，科技则帮助它们把业务覆盖到更大范围。太平人寿经代业务部副总经理李四化介绍，聚焦健康险需求爆发机遇，太平人寿通过数据分析和客户画像，开发出互联网化的产品。最近，在蚂蚁保险“少儿”区域，有一款新品“教育金”，就是太平人寿结合互联网场景化推出的定制产品，父母根据孩子年龄和未来希望考入大学类型来预估所需教育金，并制定攒入计划。李四化透露，这个更有场景化的界面已有75万人投保。
■应用场景：小微企业贷款
给合适的人，贷合适的钱
在支付宝的页面里，有一个很神奇的功能：如果你是个人消费者，那么，页面上的按钮是花呗，它属于消费贷；如果你是小商铺经营者，那么，按钮则变成“网商贷”，由网商银行来负责。
中国有数以百万计中小微企业及工商个体户，每个市场主体背景和情况各不相同。在金融风险管理体系中，如何给最合适的人在最合适的时间放最合适的钱，是金融科技最艺术的地方。在网商银行风险管理部副总经理汪佳看来，基于大数据智能模型，网商银行可实现商家交易精准预测。
汪佳介绍，网商银行建立了商家交易预测模型，把客户的经营销售分拆成3个层级，洋流模块可预测整体经营情况和趋势；潮汐模块则是季节性分析，如一些行业的淡旺季等；波浪模块则加入随机性分析，用于捕捉客户的打爆款行为，“这三个层级叠加，市场主体变得千人千面，利用互联网和数据技术的优势，我们能更准确地为中小企业服务”。
作为中国首批试点开业的互联网银行之一，网商银行也是中国第一家将核心系统架构于金融云上、提供“无接触贷款”的银行。过去五年，它让100万元以下小微贷款可得率大幅提升，全国小店贷款可得率超过50%。数据显示，网商银行已累计服务小微经营者超2900万，户均贷款3.6万元，其中80%的经营者过去从未获得过银行贷款。
■应用场景：个人理财
把投资理财门槛降低到800元
如果说余额宝把货币基金这种相对比较稳健的投资方式推向普惠，那么，先锋领航投顾CEO张宇则觉得，企业正在做的，是探索用金融科技让个人理财变得更简单。
个人理财是一件很累的事，市场上有7000多支基金，投资组合无数，但个人投资者往往既不懂金融知识，也耗不起大量时间。今年4月，先锋领航投顾在支付宝上线基金投资顾问服务“帮你投”，结合智能模型，从用户画像、风险测评、大类资产配置等方面，对每个投资者的账户进行每日监测，并做出及时的智能调仓。在张宇看来，这项服务的最大突破点在于，把大类资产配置与动态平衡这种机构投资人基于人工智能的决策方式，开放给个人投资者，“过去，投顾服务的门槛非常高，得益于金融科技，我们能够把门槛降低到800元”。
去年10月，证监会下发《关于做好公开募集证券投资基金投资顾问业务试点工作的通知》，先锋领航投顾是首批获批试点的企业之一。数据显示，“帮你投”上线100天后，用户数超过20万，管理资产规模超过22亿元，其中“90后”用户占比超过50%。在张宇看来，科技对现代金融业的发展带来了前所未有的机遇和挑战，年轻人的投资习惯已发生改变，“我们希望利用科技手段更好地为金融服务，更好地进行深度融合，让个人理财也变得更为简单”。
当科技与金融相遇，会产生什么化学反应？你或许未曾感知，但它已悄然渗透生活。当你购买的保险产生理赔，过去反复递交材料的烦恼不见了，十多分钟就能到账的小额理赔，背后是人工智能的算力支撑；你申请为自己的小店贷款，在合适时间拿到合适贷款，背后是大数据智能模型的精准预测……
为金融赋能，与金融共生，以技术为驱动力的金融创新正在改变我们的生活，成为金融行业高质量发展的引擎。今天，金融科技的应用场景日渐丰富，保险、投资、贷款……它覆盖我们金融生活的每个环节，也让普惠金融变成可能。
■应用场景：保险
曾经的“高大上”变得平易近人
保险行业在过去几年最大的变化是趋于碎片化、多元化、个性化。运费险、碎屏险、航空延误险……场景丰富的财产险在过去几年里逐渐走进生活日常，小到几元钱的保费，让曾经“高大上”的保险变得平易近人。
“目前，全国平均每六张保单中，就有一张来自众安。”众安保险CEO姜兴告诉记者，今年上半年，公司服务用户超过4亿人，其中35岁以下用户占约55%，人均保单数9张，人均保费16.9元。这家总部位于上海、2013年9月才成立的国内首家互联网保险公司，一直以科技作为驱动力，过去连续六年中，在互联网非车财险市场排名第一，在财险市场中的整体排名从2014年的第43位升至2019年的第11位。“保险科技作为金融科技的新风口，其核心命题是科技赋能保险全价值链，不仅包括产品的定价和设计创新，也包括营销、理赔、后期服务与运营管理。”
对于传统保险公司而言，科技则帮助它们把业务覆盖到更大范围。太平人寿经代业务部副总经理李四化介绍，聚焦健康险需求爆发机遇，太平人寿通过数据分析和客户画像，开发出互联网化的产品。最近，在蚂蚁保险“少儿”区域，有一款新品“教育金”，就是太平人寿结合互联网场景化推出的定制产品，父母根据孩子年龄和未来希望考入大学类型来预估所需教育金，并制定攒入计划。李四化透露，这个更有场景化的界面已有75万人投保。
■应用场景：小微企业贷款
给合适的人，贷合适的钱
在支付宝的页面里，有一个很神奇的功能：如果你是个人消费者，那么，页面上的按钮是花呗，它属于消费贷；如果你是小商铺经营者，那么，按钮则变成“网商贷”，由网商银行来负责。
中国有数以百万计中小微企业及工商个体户，每个市场主体背景和情况各不相同。在金融风险管理体系中，如何给最合适的人在最合适的时间放最合适的钱，是金融科技最艺术的地方。在网商银行风险管理部副总经理汪佳看来，基于大数据智能模型，网商银行可实现商家交易精准预测。
汪佳介绍，网商银行建立了商家交易预测模型，把客户的经营销售分拆成3个层级，洋流模块可预测整体经营情况和趋势；潮汐模块则是季节性分析，如一些行业的淡旺季等；波浪模块则加入随机性分析，用于捕捉客户的打爆款行为，“这三个层级叠加，市场主体变得千人千面，利用互联网和数据技术的优势，我们能更准确地为中小企业服务”。
作为中国首批试点开业的互联网银行之一，网商银行也是中国第一家将核心系统架构于金融云上、提供“无接触贷款”的银行。过去五年，它让100万元以下小微贷款可得率大幅提升，全国小店贷款可得率超过50%。数据显示，网商银行已累计服务小微经营者超2900万，户均贷款3.6万元，其中80%的经营者过去从未获得过银行贷款。
■应用场景：个人理财
把投资理财门槛降低到800元
如果说余额宝把货币基金这种相对比较稳健的投资方式推向普惠，那么，先锋领航投顾CEO张宇则觉得，企业正在做的，是探索用金融科技让个人理财变得更简单。
个人理财是一件很累的事，市场上有7000多支基金，投资组合无数，但个人投资者往往既不懂金融知识，也耗不起大量时间。今年4月，先锋领航投顾在支付宝上线基金投资顾问服务“帮你投”，结合智能模型，从用户画像、风险测评、大类资产配置等方面，对每个投资者的账户进行每日监测，并做出及时的智能调仓。在张宇看来，这项服务的最大突破点在于，把大类资产配置与动态平衡这种机构投资人基于人工智能的决策方式，开放给个人投资者，“过去，投顾服务的门槛非常高，得益于金融科技，我们能够把门槛降低到800元”。
去年10月，证监会下发《关于做好公开募集证券投资基金投资顾问业务试点工作的通知》，先锋领航投顾是首批获批试点的企业之一。数据显示，“帮你投”上线100天后，用户数超过20万，管理资产规模超过22亿元，其中“90后”用户占比超过50%。在张宇看来，科技对现代金融业的发展带来了前所未有的机遇和挑战，年轻人的投资习惯已发生改变，“我们希望利用科技手段更好地为金融服务，更好地进行深度融合，让个人理财也变得更为简单”。